平淡流年

作為努力積攢財富的小資族，經濟自由才意味著夢想自由，寬裕之後能做的事情更多、更能照顧別人，把握對財富的渴望也能成為勇往直前的動力。從小到大，家庭和學校教育我們的觀念都是「勤能補拙」、「努力念書、努力工作」，靠著一味存錢，存到頭期款後貸款買房，接著揹著沉重貸款度過接下來的二、三十年，後來長大了才知道，這樣途徑絕大多數只能一生庸庸碌碌！你會發現，儘管是中產階級中令人稱羨的高收入族群（醫生、律師等），他們的生活未必能富得起來！那是因為他們相對要承擔的稅也多，很多人會發現自己就像滾輪內的倉鼠，汲汲營營也頂多只是有車有房、送小孩出國念書而已。殘酷的資本社會，經常是大者恆大，弱勢確實很難翻身，而很多人仇富的心理，也是因為覺得這些人投機取巧、玩弄律法來獲利，對士農工商沒有實質貢獻。我覺得勤勤懇懇的態度並沒有錯，可是我們確實有必要認清這個現實世界的運作模式，就算上不了枝頭當鳳凰，起碼不要讓自己陷入困境。我認為一個出自平凡小康家庭的年輕人，身上可能還背負著助學貸款，積累財富的路徑應該是這樣的：

【第一階段】初入社會第一份工作
找一份薪水不見得是最優但公司有前景的工作，加強專業領域，投資自己好好進修，給自己2-3年內加薪升等的目標。此階段年薪可能只有40-60萬左右，住家裡或是便宜套房，負擔房租、家用、學貸、生活費，每個月可能只存得了幾千塊，這少少的存款必須一部分存下緊急備用金，一部分投入短線投資。我覺得這時期單靠節流其實是賺不了多少錢的，少少的存款先忍耐不要買奢侈品，應該積極學習理財會計知識，建立正確觀念後嘗試炒短線，把本做大，從錯誤中學習。需要注意的是，應該先準備好3個月以上的生活備用金才做投資喔。
【第二階段】第二份工作之後
這階段開始陸續換工作，大概是畢業後五年左右的時間，應徵工作的理想待遇通常比前份工作月薪至少增加3-5K以上，年薪可以來到70萬以上、百萬以下。之所以每份新工作都可以喊出比前份工作高的價碼，是奠基於專業能力的提升，並培養人才管理能力，學會站在主管／老闆的角度看事情。這階段可以搬到好一點的大套房居住、買小小的奢侈品犒賞自己，我覺得除了緊急備用金可以提高到6個月之外，應該要為自己配置實支實付的醫療／重大傷病／癌症保單，不必一次到位，但可以逐年慢慢加強。這時候除了短線之外，可以開始配置部分資金投入長線投資。
【第三階段】思考被動收入&合法節稅

此時畢業後大約七、八年的時間，年薪百萬以上，通常在工作上已是主管層級，有的人購入人生第一間房、開始房貸人生，有的人步入婚姻、花了不少錢在婚禮及蜜月，就算沒有買車買房，可能一年幾次出國旅遊、購入奢侈品也不會猶豫太久。這個階段通常工作壓力強度也比當初做基層來得高許多，沒日沒夜地加班，只為了五子登科的人生里程碑。看似賺得多了，但稅繳得也多了、開銷也變大了，而且由奢入儉難、吃好用好已經回不去，還很可能因為這幾年持續不懈地工作感到倦怠，很多人會在此時思考轉換工作型態，設法增加被動收入，並為了節節高升的稅款思考如何合法節稅。（參考：羅伯特清崎－為什麼拚了命存錢，卻只會讓你越來越窮？）

 

對我來說，#環保  #收納  #理財  這三者基本上是互有關聯的（延伸閱讀：做一點點、小小的好事，收納訣竅）。理財工具何其多，之後還會想嘗試保險（醫療險為主）和黃金存摺，有更多心得會再來不定期更新，目前理財心得以下分述之：

 

1. 薪資戶只要薪水一入帳，就依用途比例分別轉出至不同戶頭。

2. 雞蛋不要放在同個籃子裡，分散風險以策安全。

3. 自己親身了解、操作，不要妄想只要把錢交給別人就能幫忙獲利。

4. 時常檢視自己的資產分配，記帳方式必要時進行調整，對數字夠敏感。

 

 

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1. 薪資戶只要薪水一入帳，就依用途比例分別轉出至不同戶頭。

• 落實分流，避免超支：這就是所謂的「信封存錢法」！例如生活費、房租、貸款、保險、股票、一般綜存等，開設多個帳戶分別存放（要是算上那些前公司開設的薪轉戶，敝人目前擁有橫跨多達 10 家銀行、共 13 個帳戶），避免超支動用到不該使用的款項。
• 盡情使用生活費吧：既然每個月都已先提撥儲蓄和投資的金額，只要不動用其他資金，在生活費固定的數字範圍內就可大方用罄，不須拘泥用途，也不要試圖再從這裡擠出什麼油水，因為滿足物質欲望和兼顧生活品質還是很重要的。
• 一般綜存的優先序大於其他投資：為確保急需時有足夠的現金可以動用（例如出借、待業、就醫），以個人而言保留至少3-6個月的生活費在一般綜存戶頭，有多餘的才會轉投資。尤其如果有買保險，一定要記得把保險費先扣起來，否則繳不出保費就虧大了。
• 節省轉帳手續費，積沙成塔：既然是每個月發薪第一天都要轉帳的例行公事，我會直接設定ACH，統一由有跨轉優惠的帳戶去轉出房租或其他費用，或是提出一筆現金，到存款機存入具有跨轉優惠的銀行帳戶（例如台新Richart或國泰KOKO）。如果覺得提現存入很麻煩，那就直接辦理ACH設定一勞永逸吧，畢竟手續費積沙成塔，辛苦錢不要白白讓銀行賺走了才是。

1. 穩定配息：定存、儲蓄險...
2. 賺取價差：期貨、石油、黃金...
3. 兩者兼具：基金、ETF、股票、債券、外幣...

我透過google drive試算表記錄所有帳戶收支明細，有人覺得太誇張了吧何須如此錙銖必較，但敝人個性是須全盤掌握數字才有安全感。然而收支從來不必固守某種記錄方式（不一定要數位化，你習慣紙本也沒關係），重點是這些欄位數字要有意義，不要讓收支記錄淪為無感的例行工作。

尤其收到信用卡帳單一定會仔細對帳，以免有誤，任何爭議款立刻致電客服查詢。不論是未入帳的待收款項，還是生活費帳戶已經透支，都能瞭若指掌，在我的收支表上，每筆金額都清清楚楚被記錄（包括現金回饋金額），絕對不會有模糊爭議的數字。有的人總是對帳對不起來，覺得反正只是小額就輕易手動更改銷帳，這樣的習慣是不行的喔。

 

1. 收入：每一筆應收帳款會寫在這裡，例如房租押金、副業收入、借出的款項，未收款先暫時反灰。左上角第一個欄位是「本月生活費已領」，只要有領用生活費帳戶的錢就會更新此欄位。
2. 支出：
   －最上方是總計。
   －中間因為每家信用卡結帳週期不一，所以這裡會記錄上個月消費但尚未繳款的信用卡支出金額，四張卡就臚列四個金額。
   －下方是本月每筆支出，這裡只記錄「現金大額支出」和「每一筆刷卡紀錄」，小額現金雜支直接變更現金餘額欄位即可，刷卡紀錄後面會帶分類碼，以便寫公式加總，並且收到信用卡帳單後逐條核銷對帳，填入對應的底色，有任何問題立刻撥打客服反應。
3. 生活費：最左邊是現金餘額，就是現在口袋錢包裡有多少現金。中間分別是「本月生活費未領」以及「每日餐費預算」*「本月剩餘天數」=「本月所需餐費總計」，最後可以得出本月生活費究竟剩下多少錢（包含銀行帳戶＆口袋錢包現金）。
4. 總資產：最重要的欄位！加總的欄位包括：所有儲蓄用的銀行帳戶餘額（包含活存和定存）、外幣（成本，折合台幣金額）、股票總值（成本價）。須注意，這裡不包含應繳未繳的信用卡費、即將繳付的貸款／房租／家用等。能夠精準計算的前提就是，必須將各用途類別的款項分別存入不同帳戶。外幣和股票總值雖然依照匯率和股價波動沒錯，但這裡只依照成本計算，那是因為這些屬於未實現損益，我們投入外匯＆股市的預期目的就是賺錢，所以在我們尚未實現損益之前就先依成本計算，等到真的換匯／賣出之後再換填入銀行活存餘額。
5. 信用卡小計：一張信用卡獨立一列，分別記錄各家銀行上期／本期／下期帳單金額，其中本期的現金回饋我也會特別註明。
6. 信用卡總計：加總上方所有信用卡的欄位，主要列示全部上期／本期／下期應繳＆已繳金額。
7. 外幣：各家帳戶分別一列，包括幣別／金額／平均匯率／等值台幣，最後加總。
8. 股票：各標的分別一列，包括股數／總成本／平均每張價位，最後加總。
9. 外幣現鈔：總是有些零星現鈔，這部分雖然不多但我也是會記錄下來，金額不大就不列入資產計算。
10. 銀行帳戶餘額：一個帳戶一列，包括活存和定存，並註明用途（例如股票交割／房租／家用／生活餐費與雜支／娛樂……），最下方是總計。月薪族每個月領到薪水，就依照用途分別轉入不同銀行帳戶，修改balance。
11. 備註：左邊是每月新增sheet時的謄寫步驟，把SOP訂清楚就不會手忙腳亂。右邊是其他備註，例如各家銀行信用卡結帳週期起訖日、定存利率等等。
12. 最近一期水電瓦斯費：之所以特別寫這欄位是為了提醒自己節約能源啦。
13. 本月總資產與上月總資產差距：這也是相當重要的欄位！這必須跨頁籤計算，目的是真正知道自己的資產水位和上月相比有沒有增加！如果只看單一月份沒有座標感，有了比較才知道是不是真的正成長。
14. 圖表：包括月薪成長趨勢、年薪成長趨勢、總資產成長趨勢、水費／電費／瓦斯費的每月統計
15. 其他統計：這是後來想知道才增加的欄位，主要是「每月總資產平均結餘」、「當月信用卡卡款總金額＆現金回饋總額」
16. 集保庫存總覽：這是截圖集保APP各家券商的股票庫存股數統計。只要將紙本存摺升級數位存摺，即可透過集保APP檢視跨券商的庫存喔。
17. 加班費：本月份加班日期時數，計算大概的總和。
18. 優惠存款利息：例如定存等每月存款利息，我會特別獨立出來記錄觀察。
19. 月薪／年薪：以此產出上方圖表。
20. 每月總資產：以此產出上方圖表。
21. 貸款利息：不論是車貸房貸還是個人信貸，每月利息都會清楚記錄。
22. 水費／電費／瓦斯費：以此產出上方圖表。